L’assurance-vie représente bien plus qu’un simple produit d’épargne : c’est un véritable atout financier. Elle répond à des objectifs variés, qu’il s’agisse de constituer une épargne, d’optimiser la fiscalité ou de préparer la transmission de son patrimoine. Mais pour en tirer pleinement parti, il est essentiel de comprendre ses atouts et de bénéficier des conseils avisés d’un professionnel.
Les multiples utilités de l'assurance vie
L’assurance-vie est avant tout un produit d’épargne flexible, adapté à une large palette de projets :
• Constituer un capital pour financer des projets futurs (achat immobilier, études des enfants, retraite) ;
• Diversifier son patrimoine en accédant à différents supports d’investissement (fonds en euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques) ;
• Protéger ses proches, grâce à des dispositions spécifiques qui permettent de désigner les bénéficiaires de son choix.
Les livrets d’épargne étant plafonnés à 22 950 € pour le livret A et à 12 000 € pour le LDD, l’assurance-vie constitue un excellent placement complémentaire avec comme principal avantage le fait de ne pas avoir de plafonds.
Les rendements varient de 2% à 4% pour les placements prudents, et grimpent jusque +15 % en moyenne pour les placements plus dynamiques. Il existe évidemment des placements équilibrés situés entre les deux. Cela vous donne donc accès à un très large panel d’investissements, répartis sur plusieurs classes d’actifs et zones géographiques, contrairement au PEA qui reste plus restreint en termes de possibilités d’investissements.
Enfin, en cas de vie, l’assurance-vie offre une épargne disponible à tout moment, selon vos besoins. En cas de décès, les capitaux sont transmis directement aux bénéficiaires désignés, offrant une solution de transmission patrimoniale efficace.
Une fiscalité avantageuse
L’un des principaux avantages de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité particulièrement attractive, que ce soit durant la phase d’épargne ou lors de la transmission des capitaux.
• En cas de rachats partiels ou totaux : seuls les gains (intérêts et plus-values) sont imposés, et ce, selon une fiscalité allégée après huit ans de détention grâce à un abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
• En cas de transmission : les capitaux décès bénéficient d’une fiscalité très avantageuse, avec une exonération allant jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements ayant été faits avant les 70 ans du souscripteur.
Transmettre efficacement son patrimoine
L’assurance-vie offre un cadre unique pour organiser la transmission de son patrimoine, notamment grâce à la clause bénéficiaire. Vous avez la possibilité de désigner librement les bénéficiaires de votre choix, qu’il s’agisse de membres de votre famille, de partenaires, de tiers ou même d’associations. Cela permet de contourner certains freins liés aux droits de successions classiques, en garantissant une répartition conforme à vos souhaits.
Pourquoi se faire accompagner par un professionnel ?
L’assurance-vie est un outil puissant, mais sa complexité peut en dérouter plus d’un. Entre le choix des supports d’investissement, les arbitrages à effectuer, et la rédaction de la clause bénéficiaire, chaque détail compte pour optimiser vos choix. Un conseiller en gestion de patrimoine saura alors analyser vos objectifs, vos contraintes ainsi que vos besoins afin de vous orienter vers les solutions vous correspondant au mieux.
Une solution incontournable pour préparer l'avenir
En somme, l’assurance-vie est bien plus qu’un simple outil d’épargne : elle s’impose comme un pilier patrimonial essentiel. En effet, que ce soit pour faire fructifier votre épargne, protéger vos proches ou optimiser la transmission de vos biens, elle s’adapte à vos objectifs et à vos projets de vie. Avec l’accompagnement d’un professionnel, vous pourrez donc en exploiter pleinement ses avantages et construire un avenir serein et maîtrisé.
Article rédigé par Théau Accary, conseiller en investissements financiers et Melvin Napoli, apprenti conseiller en gestion de patrimoine et protection sociale.
